Nos dias de hoje, o obtenção ao empréstimo é um dos principais facilitadores para a realização de metas, como a compra de uma residência, automóvel ou até mesmo para emergências e projetos pessoais. Entretanto, para conseguir esse crédito, há um fator determinante que deve ser sempre levado em conta: o score de crédito. A seguir, vamos explorar em detalhe o que é o score de crédito, o que representa o termo "rating bancário", o que fazer em situações de recusa de crédito e como opera o processo de "destravar" o pontuação.
O que é o Score de Crédito?
O pontuação de crédito é um número que oscila normalmente de 0 a 1000 no Brasil, e ele indica o nível de confiança que os instituições bancárias e instituições financeiras têm em um indivíduo como cliente. Esse número é gerado com fundamento em vários fatores, como seu histórico de pagamentos, dívidas, gestão financeira, entre outros. O score é uma das ferramentas mais empregadas para determinar se uma indivíduo é um bom pagador e se tem capacidade de arcar com novas obrigações.
Quanto maior o score, maior a probabilidade de o indivíduo obter crédito com condições vantajosas, como taxas de juros mais baixas. Um score baixo, por outro lado, pode dificultar a aprovação de crédito ou causar com que o crédito seja concedido com termos negativos, como taxas mais altas.
Como Funciona o Rating Bancário?
O classificação bancária está diretamente ligado ao conceito de pontuação de crédito, mas geralmente é mais utilizado para definir a qualidade e a saúde financeira de empresas, como organizações bancárias e grandes corporações. Esse sistema analisa o risco de inadimplência de uma instituição em honrar seus acordos financeiros.
Empresas de rating, como a S&P, Moody's e Fitch Ratings, são as encarregadas por dar classificações às empresas e bancos. Essas classificações indicam aos mercado e ao público se a organização ou instituição é financeiramente saudável e se é segura.
Da mesma forma, o indivíduo também possui uma nota de risco, que pode ser interpretada pelas entidades de crédito como uma forma de avaliar a chance de pagamento ou falta de pagamento de uma indivíduo. Portanto, o "rating bancário" do indivíduo pode ser interpretado como uma prolongamento do seu score de crédito, avaliando o perigo que você representa para os credores.
Compreendendo o Doutor Score
O conceito "Doutor Score" tem se tornado mais conhecido, especialmente com a crescente demanda por plataformas financeiras e consultorias em melhorar o pontuação. O "Doutor Score" é uma espécie de consultoria ou ajuda online que auxilia as pessoas a entenderem melhor seus scores de crédito e propõe estratégias para otimizar a nota.
Essas plataformas examinam seu registro financeiro, apontam os fatores negativos que podem estar prejudicando sua pontuação e oferecem ações para ajustar ou melhorar esses aspectos. O objetivo é “liberar” o score, elevando-o e, consequentemente, ampliando as chances de obter crédito em condições mais vantajosas.
Recusa de Crédito: Por Que Isso Acontece?
Obter uma recusa de crédito pode ser frustrante, mas ela ocorre por vários motivos, e o mais frequente é um score de crédito baixo para o tipo do crédito desejado. Ademais, há outras razões que podem gerar uma negação, como:
Registros de inadimplência: Caso você não tenha quitado débitos ou não tenha quitado alguma dívida, isso pode prejudicar seu pontuação.
Consultas frequentes ao CPF: Muitas consultas ao seu documento em curto período podem ser entendidas como um indicador de perigo pelas consultar score entidades de crédito.
Renda inadequada: Mesmo com um score elevado, se sua salário não for suficiente para suportar o valor do crédito solicitado, a instituição pode rejeitar o crédito.
Endividamento Atual: Se você já possui dívidas e uma alta porcentagem de sua renda já está destinada a essas dívidas, as instituições financeiras podem considerar que você não terá capacidade de arcar um novo crédito.
Dicas para Melhorar Seu Score
Ter um "score destravado" implica elevar sua nota a ponto de ter mais oportunidade em obter empréstimos com condições melhores. Se você teve crédito negado ou está descontente com as taxas oferecidas, há algumas medidas que você pode adotar para destravar seu score:
Pague Suas Contas em Dia: Um dos fatores mais impactantes para o score é o acerto de contas das suas obrigações. Isso inclui desde boletos até o cartão de crédito. Quanto mais preciso você for, mais alto será seu índice.
Regularize seus débitos: Se você tem dívidas pendentes, tente negociá-las com os credores e liquide-as o quanto antes. Isso pode ter um efeito benéfico na sua pontuação.
Evite Excesso de Crédito: Não tenha muitos cartões de crédito ou empréstimos em aberto ao mesmo tempo. Um excesso de crédito pode sinalizar um comportamento de risco para as instituições financeiras.
Mantenha Seus Dados Atualizados: É essencial que suas informações cadastrais estejam sempre atualizadas nos bureaus de crédito, como Serasa e Boa Vista.
Utilize o Crédito com Cautela: Utilize empréstimo de forma prudente, gastando limites e fugindo de dívidas extras. Quitar mais do que o mínimo do cartão, por exemplo, também colabora.
Passo a Passo para Consultar seu Score
Consultar seu score de crédito é um procedimento fundamental para compreender como o mercado financeiro te avalia e como você pode ajustar suas finanças. No país, as principais empresas que fornecem informações de score são Serasa Experian, Boa Vista SCPC e Serviço de Proteção ao Crédito. A consulta pode ser feita de forma gratuita e rápida por meio de seus sites ou apps. Confira como verificar em cada uma delas:
Serasa Experian: A verificação da pontuação pode ser feita de maneira sem custo diretamente no site ou aplicativo do Serasa. Adicionalmente, o Serasa oferece uma série de serviços adicionais, como notificações sobre CPF e opções de negociação de dívidas.
Boa Vista SCPC: Também é viável verificar sua pontuação sem custo no portal da Boa Vista. Essa empresa também propõe sugestões para melhorar sua nota e organizar sua vida financeira.
SPC Brasil: O SPC também disponibiliza a consulta ao score, além de ferramentas que ajudam a visualizar seus débitos e possíveis pendências.
Impacto do Score na Concessão de Crédito
O efeito do score na aprovação de crédito é direto. As entidades de crédito usam essa pontuação para avaliar o perigo de inadimplência e, com esse critério, determinar as condições de crédito que serão disponibilizadas. Indivíduos com um score alto (geralmente acima de 700 unidades) têm melhores oportunidades de receber empréstimos com condições favoráveis, como taxas de juros menores e prazos mais longos.
Já quem tem um score baixo podem passar por obstáculos, como negação de crédito, juros elevados ou condições mais restritivas para quitação. Esse contexto revela a necessidade de cuidar da saúde financeira e acompanhar a pontuação regularmente.
Conclusão
Manter um bom score de crédito é essencial para quem deseja obter crédito com condições favoráveis. Entender o que afeta sua nota e como ajustá-la pode fazer a diferença entre uma aceitação ou negação. Ferramentas como o "Doutor Score" são uma grande aliada para quem deseja destravar seu score e adquirir mais oportunidades financeiras.